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陈思翀:数字技术与现代银行业:变与不变

陈思翀

在卓越的前辈校友以及领导和同事们的大力支持下,我于20223-6月在中国建设银行湖北省分行住房金融与个人信贷部副总经理岗位上挂职工作了四个月。挂职实践更加坚定了我提出的一个理论猜想:GTC是影响金融业发展最重要的三股力量。其中,Globalization是指全球化的进展与退潮;Technology是指科技的力量;Carbon是指气候变化下的“双碳”目标。今天我将主要聚焦科技特别是数字技术,分析其对现代银行业以及财经类人才培养与就业方向带来的影响。

那么,数字技术究竟对现代银行业带来了哪些变化?作为服务实体经济的金融业代表,银行其实本质上没有变。银行业的核心仍然可以浓缩为两个词:信息和风险。但是和汽车行业一样,虽然仍然聚焦衣食住行中的“行”字,却已经从丰田和大众向比亚迪和特斯拉,进行轰轰烈烈的电动化和智能化转型。银行业在过去现在和将来,也正在进行一场重大变革,即数字化转型。20221月国务院发布的《“十四五”数字经济发展规划》明确指出,要“加快金融领域数字化转型。合理推动大数据、人工智能、区块链等技术在银行、证券、保险等领域的深化应用”。

例如,大数据+人工智能在市场营销和风险管理等场景的广泛应用,已经重新定义了课本中传统的银行规模经济与范围经济。这使得银行业的服务方式与服务对象都出现了重大变化。这些变化首先在国有大行展开,今后也将逐步扩散至中小型银行。随着从传统的重视单笔业务规模向客户规模转变,银行采取了“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营策略。银行不再“嫌贫爱富”,而是向零售业务转型。同时,银行的服务方式也由专业化向开放平台化,探索“B端赋能、C端突围、G端连接”,朝着轻资产的大财富管理业务转型。

银行数字化转型中,“人”尤为重要,而且也必将对“人”产生深远的影响。我刚才不断提到数字技术给银行业带来的变化,已经显著影响到就业市场。银行校招越来越倾向于数字化人才尤其是复合型人才。那是不是说,未来我们中南大财经类的本科生与研究生,要想在市场上具有竞争力,就一定要精通计算机语言?成为算法或者数据工程师?我想答案应该是否定的。虽然对于天赋异禀的学生,你完全可以选择你所热爱的任何一条路,我也非常鼓励同学们成为数字技术专家。但是,对于大多数财经类学生来讲,我们更需要思考一个问题:中南大财经类学科的优势是什么?中南大毕业生在就业市场的核心竞争力是什么?换句话说,用人单位为什么选择你,而不是其他人?为什么选择金融专业毕业生,而不是其他专业的毕业生?为什么选择中南大的毕业生,而不是其他六合联盟的毕业生?

虽然我强烈建议你努力具备一定的数据分析能力,毕竟无论是银行利率还是股票价格都是数字。特别是你需要具备与大数据打交道的能力,并了解人工智能的基本逻辑。但我们也许并不需要成为这方面的顶级技术人才。银行录用你,通常不是因为你是一名技术工程师,而是因为你是具备一定数字化背景的复合型可塑之才。借用我曾经的一位老师所言:你学习经济学最大的收获,可能是在将来不会轻易地被所谓的经济学家所忽悠。从这个意义上来讲,数字技术与现代银行业导论之类的精品课程对本科生的你也许更加重要。之后你可以选择是进入社会大学或是继续深造的方向。

而对于研究生来讲,研究能力才是你的核心竞争力。具体可见我在金融六合联盟2021年研究生开学典礼上的导师代表发言:“研究生的核心竞争力是什么?”更加通俗地讲,你需要具备又快又好地独立完成一个项目的能力,最好还能够带领一个多元化团队完成一项跨领域的艰巨挑战。研究生在银行业更受欢迎的一个原因,正是因为你是一名具有专业逻辑与数字分析能力的复合型应用人才与潜在的团队领导者。因此,研究生最重要的工作,仍然是跟随导师完成一个研究项目并高质量地撰写一篇毕业论文。

以上就是我所理解的现代银行业的变与不变。一方面,我们要牢牢抓住银行业不变的本质。另一方面,数字技术对现代银行业带来的重大变化,又必将影响财经类人才的培养体系与就业方向。而这个传导的速度与质量会直接决定中南大毕业生们的市场竞争力。

(作者系金融六合联盟教授,20223-6月赴中国建设银行湖北分行挂职)


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